在為(wèi)車(chē)主提供“信用(yòng)加油”服務(wù)的享車(chē)平台失聯後，“稀裏糊塗”背上銀行貸款的消費者将矛頭指向了“債主”重慶富民(mín)銀行。據北京商(shāng)報記者了解，目前公(gōng)安(ān)部門已對“享車(chē)事件”立案，監管部門也向投訴人反饋：富民(mín)銀行存在對第三方合作(zuò)機構管控不到位等問題，将予以處理(lǐ)。對民(mín)營銀行而言，與第三方平台捆綁切入場景金融，“一榮俱榮，一損俱損”，在探索互聯網場景金融之路上，如何解決用(yòng)戶“真實意思表示”，規避第三方平台經營、道德(dé)、資金池風險等問題任重道遠(yuǎn)。
“稀裏糊塗被貸款”
“稀裏糊塗就被貸款了。”2020年的.後一個月，超過260人的江蘇某地享車(chē)維權群裏，幾乎每天都要展開讨論。據了解，維權群裏均是參與享車(chē)App“9折加油”的車(chē)主，原本沖着平台，“先加油，後9折還款”的“優惠”辦(bàn)理(lǐ)了“信用(yòng)加油”，不曾預料享車(chē)平台突然失聯，車(chē)主不僅沒拿(ná)到油錢，還背上了重慶富民(mín)銀行的貸款并且已經逾期數月。
“我2019年9月在享車(chē)App申請一年的加油打折服務(wù)，分(fēn)12期還款，約定每月享車(chē)平台先給我的加油卡充1000元，之後我9折還款月付約900元。但今年6月平台突然未充值，但是當月仍然自動扣款，原本以為(wèi)油錢隻是暫時未到賬，後期會補上，一直沒放在心上，.近被朋友提醒才去給富民(mín)銀行打電(diàn)話，結果銀行告訴我還有(yǒu)3個月的貸款，并且已經逾期。這時候平台已經聯系不上了，銀行說公(gōng)安(ān)部門已經介入調查，讓我們等調查結果，我已經在當地派出所報案了，現在投訴到相關部門都還沒有(yǒu)回複。”近日，來自江西的車(chē)主方玲（化名(míng)）談起這段經曆頗感無奈。
她告訴北京商(shāng)報記者，一直以為(wèi)自己隻是在享車(chē)平台辦(bàn)理(lǐ)了充值業務(wù)，在手機上操作(zuò)時也沒有(yǒu)仔細查看協議，不知道怎麽會辦(bàn)的銀行貸款，她身邊至少有(yǒu)5個朋友使用(yòng)享車(chē)平台也遭遇了同樣的問題。
享車(chē)App官網顯示，享車(chē)App背後是深圳聯合能(néng)源控股有(yǒu)限公(gōng)司（以下簡稱“聯合能(néng)源”），戰略定位于為(wèi)車(chē)主群體(tǐ)提供“先加油·月結款·免預存”的信用(yòng)消費服務(wù)（信用(yòng)加油）。
天眼查顯示，聯合能(néng)源全資控股深圳市乾行網絡科(kē)技(jì )有(yǒu)限公(gōng)司（以下簡稱“乾行公(gōng)司”）、深圳優速物(wù)流信息科(kē)技(jì )有(yǒu)限公(gōng)司（以下簡稱“優速公(gōng)司”）。其中(zhōng)乾行公(gōng)司為(wèi)享車(chē)App軟件開發者，優速公(gōng)司為(wèi)富民(mín)銀行受托支付方及車(chē)主油卡采購(gòu)或油卡充值方。如今，上述享車(chē)App關聯公(gōng)司已經匿去行蹤，三家公(gōng)司在2020年7-9月，均因通過登記的住所或經營場所無法聯系被列入經營異常名(míng)錄，至今未被移出異常。
針對三家公(gōng)司是否仍正常經營，後續事件如何解決，北京商(shāng)報記者嘗試聯系三家公(gōng)司采訪，聯合能(néng)源電(diàn)話提示“用(yòng)戶未交電(diàn)話費”。優速公(gōng)司電(diàn)話提示“号碼已過期”。乾行公(gōng)司電(diàn)話被接聽後對方稱是一家财務(wù)公(gōng)司，此前與乾行公(gōng)司有(yǒu)合作(zuò)，乾行公(gōng)司尚有(yǒu)款項未付清，但目前已經聯系不上。
早已确立的借貸關系
在享車(chē)平台失聯後，車(chē)主們将“火力”對準“債主”重慶富民(mín)銀行。在上述維權群裏，大部分(fēn)車(chē)主稱，在辦(bàn)理(lǐ)服務(wù)之初沒有(yǒu)注意到富民(mín)銀行個人貸款借款合同的存在，如今回頭去找已經找不到相關痕迹，為(wèi)了搜集證據到相關部門維權，車(chē)主蘇洋（化名(míng)）向富民(mín)銀行要來了一份個人貸款借款合同，合同顯示，“借款人同意向重慶富民(mín)銀行申請個人消費貸款，貸款用(yòng)途為(wèi)個人消費（委托第三方向油企進行油卡采購(gòu)或油卡充值）”。
即“9折加油”服務(wù)開始之初，富民(mín)銀行與車(chē)主之間就已經确定了借貸關系。富民(mín)銀行客服對北京商(shāng)報記者表示，用(yòng)戶辦(bàn)理(lǐ)的享車(chē)加油分(fēn)期就是一筆(bǐ)貸款，在辦(bàn)理(lǐ)的時候就根據用(yòng)戶合同申請，一次性放款到用(yòng)戶在銀行開設的電(diàn)子賬戶并受托支付。用(yòng)戶如果未結清，将一直有(yǒu)一筆(bǐ)借款在該行系統顯示未結清，也會影響用(yòng)戶辦(bàn)理(lǐ)其他(tā)貸款業務(wù)。
這也就意味着，銀行在業務(wù)開始時，已全款付給了第三方平台，後者拿(ná)到錢後，本應每月替車(chē)主充值購(gòu)買加油卡，但卻把銀行貸款卷走了，車(chē)主沒加到油，還要償還銀行貸款。
車(chē)主劉飛（化名(míng)）向北京商(shāng)報記者提供的一份深圳公(gōng)安(ān)部門對于享車(chē)App受損群體(tǐ)信訪件的處理(lǐ)意見顯示，2020年9月重慶警方已對該案立案偵查，深圳公(gōng)安(ān)部門積極協助調查，相關調查情況以重慶警方通報為(wèi)準。
在各方壓力下，富民(mín)銀行已經停止了與享車(chē)平台的合作(zuò)，北京商(shāng)報記者獲取的一則今年8月富民(mín)銀行向車(chē)主發送的短信顯示，“近期我行收到大量關于享車(chē)平台（深圳優速物(wù)流信息科(kē)技(jì )有(yǒu)限公(gōng)司）的負面信息和投訴，政府和監管部門高度關注并已介入調查。我行已中(zhōng)止與享車(chē)平台合作(zuò)，并在調查期間對您的貸款給予征信保護”。
從.新(xīn)進展來看，重慶銀保監局正陸續向投訴者反饋舉報調查意見書，12月6日，車(chē)主張岩（化名(míng)）收到的一份《重慶銀保監局銀行保險違法行為(wèi)舉報調查意見書》顯示，“關于你來信中(zhōng)反映的重慶富民(mín)銀行涉嫌違法違規的問題，經核查，未發現證據證明重慶富民(mín)銀行存在來信反映的‘夥同第三方公(gōng)司，采取欺詐手段騙取網民(mín)簽訂網貸合同’的問題”。同時該意見書也指明，“經查重慶富民(mín)銀行存在對第三方合作(zuò)機構管控不到位等問題，根據《銀行保險違法行為(wèi)舉報處理(lǐ)辦(bàn)法》（銀保監令［2019］8号）第十二條第三款，我局将嚴格依法依規予以處理(lǐ)”。北京商(shāng)報記者嘗試采訪重慶銀保監局進一步求證，但多(duō)次緻電(diàn)未能(néng)聯系到相關負責人。
針對銀行方目前對此事如何處理(lǐ)，有(yǒu)何.新(xīn)說明和調查結果，整個貸款過程是否合法合規等問題，富民(mín)銀行相關負責人對北京商(shāng)報記者表示，目前享車(chē)項目相關部門正在調查中(zhōng)，暫無可(kě)披露的信息發布。
“行政上有(yǒu)違規和合同是否合法有(yǒu)效是兩碼事，通過網絡方式點擊簽訂的合同，同樣會産(chǎn)生和簽字一樣的法律效力。主管部門調查隻是說銀行有(yǒu)違規行為(wèi)，并沒有(yǒu)說這個交易是無效的。消費者如果認為(wèi)相關協議存在欺詐，可(kě)以在一年除斥期間内請求人民(mín)法院予以撤銷。”談及如何判斷銀行在“享車(chē)事件”中(zhōng)是否存在違法違規，北京尋真律師事務(wù)所律師王德(dé)怡對北京商(shāng)報記者如是說，他(tā)進一步指出，消費者在簽訂網絡合同時，需要認真閱讀合同條款，應該為(wèi)自己點擊确認過的合同負責。銀行方面也要通過有(yǒu)效的技(jì )術手段，确保識别客戶的身份，并且對于上述簽約記錄有(yǒu)效地存儲，确保相關網絡協議不被修改。
場景金融合作(zuò)之困
對銀行而言，瞄準有(yǒu)車(chē)一族加油剛需這一場景，通過第三方平台切入，能(néng)夠快速獲取優質(zhì)客源，看似是一個好場景。然而，從上述糾紛來看，這未必是一個好生意。
首先，貸款是否是用(yòng)戶“真實意思表示”的問題，直接關系到銀行是否違法違規。投訴平台以及受訪者多(duō)數表示，在相關宣傳資料以及交易過程中(zhōng)，銀行“沒有(yǒu)存在感”，未注意到貸款合同，未收到銀行電(diàn)話、短信關于貸款和放款提醒，不知這是一筆(bǐ)銀行貸款。
另外，在銀行一次性受托支付後，信用(yòng)加油場景本身就會蘊藏資金池風險，第三方平台拿(ná)着原本屬于消費者一年的錢，月付油款，這一期限錯配下就産(chǎn)生了巨大的資金池。如果銀行對平台準入等管理(lǐ)粗放，一旦第三方平台資金鏈受影響，月付給消費者的錢自然無法保證，在沒有(yǒu)收到油款後，消費者即便有(yǒu)償還能(néng)力也可(kě)能(néng)會因為(wèi)權益受損拒絕支付剩餘貸款，在各方壓力下，銀行收回貸款難度陡升。
而以重慶富民(mín)銀行為(wèi)代表的民(mín)營銀行群體(tǐ)，因起步晚，又(yòu)有(yǒu)着“一行一店(diàn)”的管理(lǐ)要求，導緻缺乏場景、流量受限成為(wèi)部分(fēn)民(mín)營銀行貸款業務(wù)的痛點，與外部場景、流量方合作(zuò)能(néng)幫助其迅速獲客、做大業務(wù)規模。然而，現實情況是，富民(mín)銀行“享車(chē)事件”隻是民(mín)營銀行與第三方平台合作(zuò)切入場景失利的一個縮影。
零壹研究院院長(cháng)于百程表示，銀行業機構與第三方場景平台合作(zuò)，通過場景來提升風控有(yǒu)效性，場景金融借款需求明确，資金流向了真實消費，但任何模式都有(yǒu)利弊，都有(yǒu)風險。在場景金融中(zhōng)，除了借款人的還款風險外，第三方場景平台的經營和道德(dé)風險更加凸顯。在醫(yī)美、租房、教育等場景方都出現過騙貸、過分(fēn)營銷、倒閉和卷款跑路事件，因為(wèi)場景方往往規模比較大，出現風險後對于金融機構的影響比較集中(zhōng)。
做好風控是關鍵
今年7月正式落地的《商(shāng)業銀行互聯網貸款管理(lǐ)暫行辦(bàn)法》（以下簡稱《辦(bàn)法》）已明确規定了銀行與第三方機構業務(wù)合作(zuò)的種種情況。
其中(zhōng)，就保證借款人借款是“真實意思表示”方面，《辦(bàn)法》要求商(shāng)業銀行應當在相關頁(yè)面醒目位置向借款人充分(fēn)披露自身與合作(zuò)機構信息，按照适當性原則充分(fēn)揭示合作(zuò)業務(wù)風險，避免客戶産(chǎn)生品牌混同。商(shāng)業銀行應在借款合同和産(chǎn)品要素說明界面等相關頁(yè)面中(zhōng)，以醒目方式向借款人充分(fēn)披露合作(zuò)類産(chǎn)品的貸款主體(tǐ)、實際年利率、違約責任等信息。
在準入和後續管理(lǐ)上，《辦(bàn)法》也要求商(shāng)業銀行應當建立覆蓋各類合作(zuò)機構的全行統一的準入機制，同時應當持續對合作(zuò)機構進行管理(lǐ)，及時識别、評估和緩釋因合作(zuò)機構違約或經營失敗等導緻的風險。對合作(zuò)機構應當至少每年全面評估一次，發現合作(zuò)機構無法繼續滿足準入條件的，應當及時終止合作(zuò)關系。
于百程指出，銀行業機構需要對場景金融中(zhōng)的風險，特别是對場景方風險做好風控。包括加強對場景合作(zuò)方的準入管理(lǐ)，對企業實力、經營狀況、營銷過程等做持續有(yǒu)效的評估，及早發現并規避風險，此外還可(kě)采取增加擔保機構等風控手段，避免扯皮。
蘇甯金融研究院金融科(kē)技(jì )中(zhōng)心主任孫揚進一步表示，銀行在準入管理(lǐ)上，要立即部署對于平台的風控措施和節制手段，也要通過金融科(kē)技(jì )對于平台進行風險監控，比如做輿情風險預警等。尤其是對于純粹助貸形式的平台在資金方面要加以一定手段控制，比如保證金、準備金等，防止平台跑路。
在孫揚看來，未來民(mín)營銀行和互聯網平台合作(zuò)的趨勢将會收緊，平台審核會非常嚴謹，民(mín)營銀行也會對助貸機構采取一些嚴格的控制措施，防止跑路風險。未來優質(zhì)平台将會成為(wèi)互聯網貸款合作(zuò)的..，商(shāng)業銀行也會開始自建場景的步伐，自建互聯網平台，擺脫對于第三方互聯網平台的依賴。
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